Платежи без карт, криптокарты, новые международные переводы и электронные документы: что меняется для бизнеса

Уже в этом году в Беларуси могут появиться первые криптобанки, а совсем скоро в стране запустят два новых платежных сервиса: ЕРИП. ID — для оплаты без прямой передачи реквизитов карты или счета продавцу, и «Крок» — для безналичных мгновенных QR-платежей от физических лиц юрлицам. Обе системы будут работать со счетами напрямую без использования банковских карт.

Новости платежного рынка обсудили эксперты 20 февраля 2026 года на онлайн-конференции «PayConf: Платежные решения для бизнеса». На мероприятии выступили представители НКФО «ЕРИП», Приорбанка, Альфа Банка, сервиса «ЭДиН», MASMI и других компаний. Всего в конференции приняли участие 1740 человек.

Помимо ближайших релизов, спикеры поделились со слушателями данными последних исследований о платежных привычках белорусов, предложили альтернативные сервисы для международных платежей и эквайринга, рассказали о новых требованиях к прослеживаемости товаров и о многом другом.

Наиболее актуальные для бизнеса подробности раскрыты в материале ниже, а также скоро будут доступны в записи выступлений на сайте конференции: dgline.by/payconf.

Развитие платежных технологий расширяет спектр способов оплаты — только за последние десять лет стали доступны pay-сервисы, QR-платежи, системы мгновенных переводов и решения на базе криптокарт. Однако новые методы оплаты становятся массовыми не сразу: их распространение зависит от доступности инфраструктуры, простоты использования и доверия пользователей к технологии.

О том, как предпочитают платить белорусы, что влияет на их выбор и что вызывает опасения, на конференции «Платежные решения для бизнеса» рассказала Татьяна Лисицкая, директор МАСМИ (MASMI).

Исследование, проведенное в 2026 году, показало, что в среднем на смартфоне белоруса установлено 28 приложений, и почти 90% пользователей имеют хотя бы одно банковское или финансовое приложение. Это означает, что путь к потребителю стал максимально прямым — бизнесу достаточно одного уведомления, пуша или удобной кнопки, чтобы вовлечь человека в покупку.

Новым платежным инструментам пока не удалось превзойти привычную банковскую карту — она остается лидером во всех категориях: ее чаще всего выбирают для оплаты и считают наиболее удобным, быстрым и безопасным средством. На втором месте в совокупности идет оплата через ЕРИП. QR‑коды набирают популярность из-за удобства процесса, особенно для оплаты в транспорте, однако 37% респондентов заявляют, что торговые точки редко предлагают данный способ, а 29% опрошенных никогда не платили через QR‑код.

Несмотря на рост онлайн‑уверенности, страхи покупателей никуда не делись. На первом месте расположилась утечка личных данных (55%), затем — опасения фишинговых ссылок, поддельных QR‑кодов, кражи телефона с доступом к банковским приложениям. Однако при всей обеспокоенности безопасностью 24% людей вообще не переживают о рисках мошенничества. Почти половина респондентов готовы немного пожертвовать скоростью ради повышенной защиты, но при этом 24% согласны отказаться от SMS‑подтверждения ради оплаты в один клик.

Пользователям спокойнее производить оплаты в сервисах с двухфакторной аутентификацией, также для большей надежности им хотелось бы иметь возможность быстрого возврата денег, подтверждения суммы перед платежом и страховку от мошенничества. Те компании, которые закроют эти потребности, получат конкурентное преимущество.

Исследование выявило, что наличие и величина кэшбэка существенно влияют на выбор способа оплаты. Некоторые покупатели держат «веер» карт разных банков, чтобы оплатить покупку там, где кэшбэк выше. QR‑коды часто проигрывают именно из-за отсутствия выгодных бонусов: 9% опрошенных прямо заявили, что не пользуются QR‑оплатой, потому что по ней нет кэшбэка.

Еще один растущий тренд — рассрочка. Почти 50% городского населения оформляли ее в 2025 году, а 54% покупателей признались, что наличие на сайте кнопки «оплатить частями» влияет на решение о покупке и может склонить к выбору одного магазина вместо другого. Это превращает рассрочку из дополнительной опции в фактор конкурентоспособности.

Что касается подписок: автоматическое списание пока не стало массовой практикой у белорусов — всего 4% пользуются такими сервисами. Однако 43% опрошенных заявили, что готовы оформить автоплатеж, если процесс будет прозрачным и надежным. Главная причина, почему люди не пользуются подписками — желание контролировать сумму на карте и следить за своими тратами.

Подводя итоги, спикер обозначила зоны роста для бизнеса:

• делать акцент на безопасности: информировать покупателей о новых платежных технологиях и их защищенности;
• развивать инструменты, повышающие доверие: например, добавить биометрическую или двухфакторную аутентификацию, а также возможность быстрого возврата денег или страховку от мошенничества;
• популяризировать и лучше подсвечивать опцию рассрочки;

развивать QR‑платежи через акции, скидки и кэшбэк, чтобы усилить их привлекательность.

Меняются не только покупательские привычки, но и сам бизнес: сектор малого и среднего предпринимательства (МСП) растет уже несколько лет подряд, усиливает присутствие онлайн и формирует запрос на гибкие и удобные платежные решения. Об этом слушателям конференции рассказали представители отдела развития продуктов для малых и средних предприятий департамента управления и развития ритейловых продуктов Приорбанка — менеджер Илья Анискевич и экономист Елизавета Цай.

Сектор МСП растет из года в год и сегодня на его долю приходится 45% выручки от реализации товаров и услуг в стране. При этом бизнес все чаще стремится развивать собственные альтернативные каналы продаж, не полагаясь исключительно на маркетплейсы. Это связано с высокой конкуренцией на платформах, ростом комиссий и операционных расходов, и желанием контролировать клиентский путь — от первого касания до повторных покупок.

Еще одним трендом становится омниканальность: присутствие в онлайн- и офлайн-каналах — в социальных сетях, приложениях, интернет‑магазинах и офлайн‑точках одновременно. Бизнес старается быть там, где покупателю удобнее платить.

В e‑commerce также наблюдается рост и развитие рынка: количество интернет‑магазинов увеличивается, ассортимент услуг в онлайне расширяется, а почти 100% покупателей совершают онлайн‑платежи хотя бы раз в год. При этом доля e-commerce в рознице составляет только 12%, оставляя значительный потенциал для роста сегмента. Вместе с этим клиенты в онлайне становятся более требовательными к удобству оплаты, скорости возвратов и безопасности.

Раньше предприниматели выбирали эквайринг преимущественно по стоимости тарифа, но сейчас все большую роль играют нефинансовые факторы. Все потому что до 70% затрат может формироваться не эквайринговой комиссией, а уходить на поддержку pay‑сервисов, альтернативных способов оплаты, сервисное сопровождение, интеграции с кассовыми системами и программным обеспечением. Именно эти факторы влияют на удобство оплаты для клиентов и стабильность работы, а значит — напрямую определяют конверсию и реальные продажи.

Спикеры оставили рекомендации, которые уже показали реальный прирост эффективности у клиентов Приорбанка:

• внедрить оплату в несколько кликов, чтобы ускорить процесс покупки;
• дать возможность сохранять реквизиты карты для последующих оплат в один клик и рекуррентных списаний за подписки;
• обеспечить быстрые онлайн‑возвраты, которые особенно актуальны для продуктовой и курьерской доставки;
• расширять присутствие и развивать собственные каналы продаж для снижения рисков и развития лояльности;
• подключать аналитику платежей, чтобы выявлять слабые места, корректировать тарифы и управлять конверсией;
• предлагать разные способы оплаты и давать больше подсказок и инструкций, чтобы снизить количество несостоявшихся оплат.

Совсем скоро в Беларуси запустят два новых платежных сервиса на национальном уровне — ЕРИП. ID и «Крок», которые позволят производить оплаты еще быстрее, безопаснее и значительно дешевле по сравнению с традиционным эквайрингом. Также в этом году планируют издать ряд законодательных актов, которые лягут в основу функционирования криптобанков, что значительно изменит финансовую инфраструктуру и выведет на рынок концептуально новых игроков. Подробнее об этом в следующих блоках.

Начальник управления развития НКФО «ЕРИП» Александр Юлдашев и Product Owner ЕРИП. ID Анна Михалевич анонсировали запуск нового сервиса ЕРИП. ID, который позволяет клиентам производить оплаты в интернет‑магазинах так же удобно, как банковской картой, но при этом более безопасно и прозрачно. Для бизнеса сервис может стать альтернативой эквайрингу с более низкой комиссией — от 0,8%.

Сервис доступен в одноименном PWA-приложении, где пользователь единожды регистрируется и привязывает свой банковский счет к ЕРИП.ID. Дальше все работает по двум сценариям: разовый платеж или подписка. Для оформления многоразовых списаний клиенту нужно:

• на сайте или в приложении продавца привязать свой ID через кнопку «Привязать ЕРИП. ID»;
• ввести одноразовый код приглашения, который по запросу генерирует приложение ЕРИП. ID;
• подтвердить акцепт (разрешение на оформление подписки) через SMS-код.

После этого подписка станет активной и оплата начнет списываться автоматически — при выдаче товаров или оказании услуг. При этом пользователь в любой момент может увидеть в приложении оформленные подписки, просмотреть или удалить акцепт, сменить привязанный счет и посмотреть историю списаний.

Также через приложение ЕРИП. ID можно осуществлять разовые оплаты. Клиентский путь аналогичен подписке, только акцепт оформляется и распространяется на один платеж.

Безопасность стала одним из главных преимуществ сервиса, потому что:

• продавец не видит реквизиты счета;
• каждый сервис или интернет-магазин получает строго ограниченные права, закрепленные в системе ЕРИП;
• ЕРИП.ID невозможно использовать не по назначению — платежная система жестко контролирует, кому и какие разрешения клиент предоставил.

В ближайшее время команда ЕРИП планирует расширить интеграцию сервиса с банками, выпустить нативные мобильные приложения для iOS и Android и объединить сервис с различными платформами, чтобы дать клиенту единое пространство для управления услугами и платежами.

Также в розничной сети уже тестируется новый сервис «Крок». Сервис реализуется на базе национальной системы мгновенных платежей. С его помощью можно будет осуществлять мгновенную оплату товаров и услуг в ритейле.

Платеж проходит за секунды — без ввода реквизитов карты и задержек. Оплата осуществляется через мобильное приложения банка на базе системы мгновенных платежей (СМП). За простотой пользовательского пути стоит сложная технологическая архитектура с большим количеством взаимосвязей. Когда покупатель на кассе выбирает способ оплаты «Крок», в системе мгновенных платежей формируется инвойс, а на терминале появится QR-код, который клиент должен отсканировать через свое банковское приложение. Далее банк получает инвойс и отображает в приложении сумму и детали покупки для подтверждения — и только после этого платеж отправляется на обработку в СМП.

Максимальный тариф для торговых организаций составляет 0,8%, что делает «Крок» экономически выгодным инструментом для ритейла по сравнению с традиционным эквайрингом.

Сервис будет доступен не позднее 1 июля 2026 для пользователей Беларусбанка, Белагропромбанка, Альфа Банка и Приорбанка. Остальные банки подключат поддержку «Крока» до 1 декабря 2026 года.

Последние годы альтернативные международные платежи стали востребованным инструментом для белорусского бизнеса: они снижают риск отказов и повышают вероятность успешного зачисления средств.

«Альфа Банк стал первым, кто превратил альтернативные платежи в полноценный стандартизированный банковский продукт, понятный для бухгалтерии и привычный по процессу проведения», — заявила на конференции Наталья Лакиза, менеджер по альтернативным расчетам Альфа Банка.

Для того чтобы воспользоваться сервисом, юридическому лицу или ИП достаточно иметь расчетный счет в Альфа Банке: вся подача документов и поручений проходит в интернет-банкинге, без дополнительных соглашений. Платежи могут проводиться в долларах, евро и других валютах — все в рамках валютного контроля и законодательства. Механизм альтернативных расчетов работает в обоих направлениях: как для отправления платежей, так и для приема средств от иностранных партнеров по экспортным контрактам. Платежи доступны только для внешнеторговых операций — оплаты товаров, работ и услуг.

Альфа Банк предлагает прозрачную тарифную сетку, где стоимость транзакции зависит от валюты, суммы и геолокации контрагента. Сроки фактического зачисления в среднем составляют около пяти рабочих дней, но согласно ДКБО в случае форс-мажора могут занять до полутора месяцев. Альфа Банк строго придерживается требований регулирования, поэтому альтернативные расчеты недоступны нерезидентам Республики Беларусь.

Главное преимущество сервиса — полная безопасность и ответственность банка. Все маршруты платежей проложены через тщательно проверенную сеть партнеров в надежных юрисдикциях, включая возможность использования европейских (SEPA) и азиатских (например, CIPS) систем банковских переводов.

Альфа Банк фиксирует в договоре ключевую гарантию: если платеж не будет зачислен из-за форс-мажора со стороны третьих лиц, вся сумма и полное комиссионное вознаграждение возвращаются клиенту. Такой уровень прозрачности и ответственности недоступен при классическом SWIFT-платеже, где ответственность за деньги несет сам клиент.

Развитие рынка криптофинансов в Беларуси происходит поэтапно. Первым шагом стал Декрет № 8 «О развитии цифровой экономики», который легализовал цифровые активы. В результате на рынке начали появляться новые финансовые продукты и инструменты, в том числе криптокарты. Следующий этап — Указ № 19 — ввел субъект «криптобанк» и разрешил совершать ряд операций с цифровыми активами.

В ближайшие полгода ожидается третий шаг — разработка подзаконных нормативных актов, которые определят, с какими видами токенов смогут работать криптобанки, а также регламентируют порядок проведения операций, технологические и комплаенс‑процедуры.

Согласно действующему законодательству Беларуси криптоактивы напрямую использовать в расчетах нельзя. Сегодня процесс оплаты с использованием криптокарты долгий и состоит из множества транзакций: пользователь должен зайти в приложение криптоплатформы, вручную продать криптовалюту, дождаться зачисления фиата на банковский счет и только потом совершить покупку.

В перспективе процесс должен существенно упроститься. Ожидается, что криптокарта будет работать для пользователя так же удобно, как обычная дебетовая карта. Она будет привязана к отдельному текущему банковскому счету, а конвертация криптовалюты в фиат будет происходить автоматически в момент оплаты товаров или услуг банком. При таком взаимодействии расчетные операции будут по-прежнему проводиться в белорусских рублях, однако пользовательский путь при использовании криптокарты станет значительно проще.

О различиях между криптобанками и криптоплатформами, а также о перспективах развития нового финансового института рассказал эксперт в области финтеха и блокчейн-решений Тарас Надольный.

Криптоплатформы служат инфраструктурой для работы с цифровыми активами, тогда как криптобанки предполагают гибридную бизнес-модель, одновременно осуществляя и транзакции с цифровыми активами, и традиционные банковские операции.

На текущий момент Указ № 19 уже позволяет использовать криптоактивы для внешнеторговых операций между юридическими лицами резидентами и нерезидентами Беларуси. Также Указ открывает возможность самозанятым, ремесленникам и субъектам агроэкотуризма принимать платежи от нерезидентов в цифровых активах. Однако перечень криптоактивов, которые можно использовать в данных сделках, будет определен дополнительно.

По части банковских операции криптобанкам разрешено осуществлять открытие счетов, в том числе физическим лицам нерезидентам, юридическим лицам, а также валютно-обменные, расчетные и иные банковские и платежные операции. Перечень операций будет установлен для каждого банка отдельно при выдаче разрешения для осуществления деятельности.

В более широком контексте криптобанки отражают важное изменение финансовой парадигмы. Традиционные банки строят свои продукты вокруг банковского счета — операций зачисления, списания и управления средствами клиента. Криптобанки, в свою очередь, работают не только со счетами, но и с активами клиентов. Декрет No 8 уже ввел возможность токенизации — перевода объектов реального мира (RWA), т. е. активов, в цифровую форму. Такие механики создают значительную ресурсную базу для появления новых финансовых сервисов. Именно на пересечении банковской инфраструктуры и рынка цифровых активов криптобанки смогут формировать востребованные продукты и услуги.

Тарас Надольный озвучил свои рассуждения о том, как могут измениться платежные процессы:

• Новый платежный стандарт: криптобанки могут стать частью национальной платежной системы. Например, интеграция с ЕРИП позволит бизнесу принимать микроплатежи, оплату криптоактивами или цифровым рублем по QR-коду, а также начислять криптокэшбэк.

• Альтернатива SWIFT-маршрутам и ускорение международных платежей: криптобанки могут выстраивать платежные мосты с использованием токенов нерезидентов, в том числе на основе стейблкоинов и токенизированных пассивов (пулов ликвидности). Это поможет ускорить финансовые транзакции, снизит зависимость от SWIFT-платежей и расширит юрисдикционный выбор маршрутов для расчетов.

• Доступ к смарт‑контрактам и цифровому эскроу позволит автоматизировать сделки, проводить ончейн‑скоринг для снижения операционных рисков и упростит совершение платежей с условием.

• Токенизация активов и долгов даст возможность производителям создавать цифровые витрины для привлечения финансирования.

• NFT-лояльность: NFT-карты позволяют динамически регулировать уровень привилегий соразмерно оборотам клиента. Также они могут применяться в виде цифрового идентификационного кода (DID) для безопасной аутентификации в платежных сценариях.

• Безопасность и приватность нового уровня: в экосистеме криптобанков становятся доступными протоколы Zero‑Knowledge Proof для подтверждения платежеспособности клиента без раскрытия баланса счета, а также технологии Block-Watch, которые блокируют «грязные» кошельки до совершения транзакции.

И это только некоторые из примеров, ведь более глубокая интеграция блокчейна в финансовую систему открывает клиенту множество различных утилитарных возможностей.

Цифровизация меняет не только способы оплаты, но и всю инфраструктуру торговли. С каждым годом контроль товарооборота усиливается и все больше компаний уходят от бумажных документов. И если в сфере платежей бизнес уже привык к мгновенным расчетам и цифровому следу операций, то в товарный контур аналогичная логика внедряется только сегодня — через обязательную прослеживаемость и электронный документооборот (ЭДО).

О том, какие изменения произойдут в торговом законодательстве уже этой весной и как начать работать с электронными документами, со слушателями конференции поделилась Вера Куницкая, CEO сервиса «ЭДиН».

С 1 марта 2026 года список прослеживаемых товаров расширился. В него попали 12 категорий бытовой техники, включая стиральные машины, фены, утюги и другие электроприборы. Это означает, что любой оборот этих товаров — от оптовых перемещений до дорожных перевозок и внешней торговли — должен будет оформляться строго через электронные накладные (ЭН).

Кроме того, с 1 мая 2026 года безалкогольные напитки и соки подлежат обязательной маркировке, а если для них используются незащищенные средства идентификации, оборот таких товаров также возможен только через ЭН.

За несоблюдение этих правил предусмотрены серьезные штрафы: для физических лиц — до 30 базовых величин, для юридических лиц и ИП — до 50% стоимости предмета правонарушения либо суммы выручки, полученной от реализации товаров.

Чтобы работать с ЭН, компании требуется минимум четыре компонента:

1. GLN‑номер — уникальный номер точки отгрузки/доставки. Его выдают онлайн в «Центре систем идентификации».
2. GTIN‑номер — уникальный 14-значный код товара, который используется для идентификации в системах учета, штрихкодирования и логистике. Бывает двух видов: для внешнего применения и для внутренних перемещений.
3. Ключ электронной цифровой подписи лица, подписывающего накладную. Подойдут любые действующие сертификаты, оформленные через ГосСУОК, в следующих комбинациях: сертификат открытого ключа физлица + базовый атрибутный, либо сертификат открытого ключа организации + физлица.
4. И, конечно, нужно быть подключенным к аттестованному ЭДО‑провайдеру, чтобы обмениваться электронными накладными в режиме реального времени и автоматически формировать реестр ЭН для водителя.

«Самая главная ошибка клиентов — делать все в последнюю минуту, поэтому рекомендую не ждать дедлайнов и готовиться к законодательным изменениям заранее», — посоветовала Вера Куницкая.

Конференция «PayConf: Платежные решения для бизнеса» показала, что платежная инфраструктура Беларуси находится в состоянии активной трансформации. На изменения одновременно влияют глобальные события и внутренние запросы рынка: новые ожидания потребителей и переход бизнеса в онлайн. Клиенты ждут еще более удобных, быстрых и безопасных способов оплаты, а компании стремятся к оптимизации и бесперебойности своих платежных и операционных процессов.

Поставщики платежных услуг отвечают на эти вызовы — развивают новые сервисы и услуги, предлагают альтернативные методы и маршруты платежей. В таких реалиях бизнесу важно следить за рынком и быть открытым к изменениям, чтобы своевременно внедрять технологичные решения, снижать издержки и предоставлять клиентам те условия и варианты оплаты, которые соответствуют их привычкам и потребностям.

Организатор: Digital Line
Соорганизаторы: НКФО «ЕРИП», Ассоциация «Кассовые аппараты, компьютерные системы и торгово-технологическое оборудование»
Генеральный партнер: Приорбанк
Партнеры: Альфа Бизнес, cервис «ЭДиН», cервис Хуткi Грош, АйТи Аналитикс