Что ждет белорусский рынок платежей в ближайшее время: итоги PayConf 2025

21 февраля в Минске состоялась онлайн-конференция «PayConf: Платежные решения для бизнеса». К мероприятию присоединилось более 1400 зрителей из сфер торговли, сервиса и e-commerce, банков и других финансовых сервисов, поставщиков платежных услуг и кассовых решений.

На конференции эксперты из Национального банка Республики Беларусь, НКФО «ЕРИП», Paritetbank, МТБанк, Frank RG и других компаний представили новые для рынка Беларуси платежные инструменты и сервисы, а также рассказали о мировых трендах в развитии платежей.

Переход на новые кассовые системы: сроки, требования, рекомендации

Виктор Минич, директор по развитию малого бизнеса Paritetbank, рассказал о регуляторных изменениях в кассовых системах, предоставил поэтапный план действий для проверки и замены оборудования, а также презентовал комплексное решение для бизнеса — пакет обслуживания с торговым эквайрингом «Бизнес-касса», который включает бесплатные терминалы 4в1, соответствующие всем требованиям законодательства.

С 1 февраля 2025 года изменился перечень товаров, подлежащих маркировке унифицированным контрольным знаком (УКЗ). Теперь минеральную и газированную воду, соки, ноутбуки, планшеты, компьютеры, мобильные телефоны и другие товары, попавшие в список, необходимо маркировать средством идентификации (СИ) — специально сгенерированным QR-кодом, который содержит детальную информацию о товаре. Для перехода на новый вид маркировки дается три месяца.

Кроме того, с 1 июля будет расширен список видов деятельности, которые обязаны использовать кассовое оборудование или платёжный терминал, и вступят в силу новые требования Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь к кассовым суммирующим аппаратам или программным кассам. Новое оборудование должно уметь считывать код маркировки и уникальную последовательность символов, передавать эту информацию в систему контроля кассового оборудования (СККО), а также обеспечивать дифференцированный учет товаров.

Для того чтобы понять, нужно ли менять кассовое оборудование, достаточно посмотреть, попадает ли вид деятельности, группы реализуемых товаров и размер торговой площади под новые требования на сайте Министерства по налогам и сборам. Далее необходимо проверить, соответствует ли текущая модель новым правилам. Если нет, выбрать аппарат для замены, собрать пакет документов и заключить договор на приобретение кассового оборудования.

Доработать или приобрести соответствующее оборудование ИП и юридические лица, осуществляющие продажу маркированных товаров, должны были еще до 1 января 2025 года, у остальных организаций дедлайн до 1 апреля 2025 года.

Paritetbank предлагает готовое комплексное решение для бизнеса — пакет обслуживания «Бизнес-касса». Алгоритм подключения прост: определите необходимое количество касс в пользование: одну или две, откройте счёт и подключите тарифный пакет «Бизнес-касса». Оборудование доставят по вашему адресу бесплатно.

В случае несоблюдения требования законодательства по переходу на соответствующее кассовое оборудование до 1 июля 2025 года предусмотрен штраф в размере до 100 базовых величин для индивидуальных предпринимателей и до 200 базовых величин для юридических лиц.

«Рекомендуем приобретать, дорабатывать и подключать к СККО кассы уже сейчас, а не ждать до 1 июля. Оставшийся срок лучше использовать для обучения персонала, подготовки внутренних систем учёта и отладки рабочих процессов», — советует Виктор Минич.

Наталия Василевская, исполнительный директор, НКФО «ЕРИП», представила новый сервис «Выплаты», который позволяет организациям проводить выплаты клиентам различных банков в режиме онлайн 24/7. Сервис полезен бизнесам, которые совершают массовые платежи физическим лицам, например, финансовым биржам, страховым компаниям, платформам фриланса и gig-экономики, маркетинговым и рекламным агентствам, игровым и беттинговым сервисам.

«В Беларуси мы первыми предложили такую услугу и на сегодняшний день это единственный сервис в стране, который позволяет делать автоматизированные массовые выплаты в различные банки в режиме реального времени. И мы видим, что наши пользователи уже ощутили удобство и простоту сервиса, потому что сумма выплат ежемесячно растёт», — отмечает спикер.

Как это работает

«Выплаты» легко настроить под нужды бизнеса. Сервисом можно пользоваться как с открытием расчетного счета в ЕРИП, так и без него. Для того чтобы произвести выплату физическому лицу, достаточно информации о банке-получателе и номере счета для зачисления средств. Сервис работает без абонентской платы, а комиссия составляет всего 0,5% от суммы платежа.

«Выплаты» помогают улучшить клиентский опыт, автоматизировать процессы и экономить на транзакционных издержках. Сервис легко интегрировать в CRM- и ERP-системы бизнеса благодаря API. Кроме того, это безопасно: клиенту не нужно предоставлять данные банковской карты.

Также на конференции представители организации презентовали новый сервис ЕРИП. ID, который станет доступен уже в этом году. С ЕРИП. ID маркетплейсы и интернет-магазины получат возможность автоматически списывать деньги со счетов клиентов при выдаче заказов, а также смогут производить быстрый возврат денег покупателям. Кроме того, сервис сделает процесс оплаты удобнее и безопаснее для пользователей и позволит централизованно управлять подписками.

Что такое ЕРИП. ID

ЕРИП.ID — это уникальный идентификатор платежного средства клиента в системе ЕРИП, который не содержит реквизитов карты или счета и позволят безопасно оплачивать товары и услуги онлайн.

Рынок e-commerce в Беларуси с каждым годом растет: покупатели все чаще приобретают товары и услуги в интернете, а также подписываются на онлайн-сервисы.

Однако часть клиентов испытывает недоверие и определенные неудобства при оплате в сети. Некоторые пользователи боятся оставлять данные своей карты на сайтах или забывают, какие подписки у них есть и на каких платформах. Также, когда клиенты меняют карту, они должны заново вводить платежные реквизиты во всех сервисах, чтобы продолжать их использовать.

Как ЕРИП. ID помогает решать эти проблемы

С ЕРИП. ID пользователи смогут видеть все сервисы, к которым привязана карта, и централизованно управлять платежными реквизитами и подписками из своего кабинета. Например, при смене счета покупателю не нужно вводить новые данные во все сервисы или интернет-магазины, достаточно один раз обновить реквизиты в аккаунте ЕРИП. ID и сведения о платежном средстве изменятся в системах поставщиков автоматически.

Преимущества для бизнеса

Александр Юлдашев, начальник управления развития, НКФО «ЕРИП», отметил, что на сегодняшний день в платёжной системе ЕРИП не реализован механизм, который позволяет маркетплейсам и интернет-магазинам инициировать списание денежных средств со счетов клиентов, например, за подписки или при получении товара в пункте выдачи. Однако такая возможность появится уже в этом году благодаря сервису ЕРИП.ID.

Сервис позволит интернет-магазинам автоматически списывать деньги со счета клиента при получении заказа и уменьшить затраты на организацию приема платежей, обеспечит простоту возвратов и безопасность оплаты без существенных расходов на доработку ПО сайта.

ЕРИП.ID также выгоден для банков: его комиссия будет дешевле, чем интернет-эквайринг (около 1%). Также он позволит снизить стоимость обслуживания платежного оборота и исключить зависимость от внешних поставщиков услуг, т.к. сервис полностью обслуживается в Беларуси.

В начале 2024 году у белорусов появилась возможность отправлять мгновенные платежи С2С (от физических лиц физлицам по номеру телефона). Такой способ безопаснее платежей по номеру карты: для операции отправителю достаточно знать номер телефона и банк, где открыт счет получателя.

В конце 2025 года Национальный Банк Р Б планирует запустить мгновенные платежи C2B — от физических лиц юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для оплаты товаров и услуг. После формирования корзины покупок в онлайн-магазине или точке продаж клиенты смогут произвести оплату по QR-коду, воспользовавшись опцией мгновенного платежа. Эта функция будет выгодна в первую очередь организациям торговли и сервиса (ОТС), так как тарифы по СМП будут значительно ниже, чем при оплате картами или наличными.

Фактически, это уже произошло. Но из-за сложностей интеграции разных программных комплексов на стороне банков пока запущены единичные проекты с использованием открытых банковских API. Однако технология несет огромный потенциал. И когда процесс будет отлажен, их внедрение будет происходить гораздо динамичнее.

Какие API открывают банки?

Информационные API — позволяют получать данные о счетах, выписках, движении средств, транзакциях и прочей активности клиентов (с их согласия). Это облегчает управление финансами и учет, делает бизнес-процессы прозрачнее и быстрее. Например, бухгалтерские системы смогут автоматически загружать выписки, а сервисы финансового анализа — предлагать персонализированные рекомендации.

Платежные API — дают возможность инициировать платежи и переводы напрямую из приложений и сервисов, минуя традиционные банковские интерфейсы. Это позволяет автоматизировать расчеты с клиентами и партнерами, например, оплачивать счета, выплачивать зарплаты или запускать подписочные модели без участия человека.

Доступ к API позволит компаниям работать с банками напрямую и не зависеть от решений посредников. Также это открывает возможности финтех-компаниям, которые смогут разрабатывать и предлагать новые платежные и аналитические сервисы, внедрять инструменты управления финансами.

API открывают по единому стандарту, что значительно упрощает интеграцию с разными банками. Для координации процессов создан Центр компетенций открытых API на базе ООО «Цифровая гарантия». Представители бизнеса, у которых есть потребность в интеграции или идея создания нового продукта с использованием банковских API, могут обратиться в эту организацию за консультацией.

Еще одним новшеством в области платежей станет введение цифрового белорусского рубля (ЦБР). В 2025 году НБ РБ планирует внедрить платформу ЦБР для B2B-платежей с реальной стоимостью, в первую очередь для трансграничных платежей. Наибольший потенциал использования цифрового рубля эксперты видят для реализации смарт-контрактов. Полноценный запуск ЦБР для всех видов платежей и пользователей рассчитывают осуществить к концу 2026 года.

По оценкам экспертов, введение цифрового рубля позволит автоматизировать платежные процессы, снизит транзакционные комиссии и проценты за переводы, повысит безопасность платежей, а также ускорит переводы и совершение сделок, особенно трансграничных. Однако, наряду с преимуществами, не до конца понятны риски и неудобства для пользователей. Например, пока неясно, будут ли начисляться проценты за хранение средств в цифровом рубле, как восстановить доступ к цифровому кошельку в случае его утраты, возможно ли сохранить анонимность и избежать утечки персональных данных при использовании ЦБР.

Во всем мире активно развиваются альтернативные методы платежей: NFC, QR, биометрия. Согласно данным Global Payment Report за 2023 год, 14% оплат совершаются за наличные, 45% — банковскими картами (физически либо с непосредственным использованием данных карты), 14% — в сегменте e-commerce и 27% альтернативными методами (электронные кошельки, токенизированные карты (Apple Pay, Google Pay и др.), мгновенные платежи, BNPL-сервисы). Процент оплат с помощью банковских карт ежегодно уменьшается и, по прогнозам, к 2027 году доля альтернативных и e-commerce платежей составят более 50%.

Электронные кошельки в мире лидируют среди всех альтернативных способов оплаты. Однако они не заменяют банковский счет, а служат интерфейсом доступа к средствам клиента. В зависимости от задач электронные кошельки могут работать по-разному. Некоторые из них выступают транзитными инструментами, сохраняя реквизиты платежного средства и упрощая процесс расчетов. Другие позволяют предварительно пополнять баланс и использовать средства по мере необходимости. Есть также кошельки, которые мгновенно зачисляют сумму на счет в момент совершения операции.

Также в странах СНГ, в том числе в Беларуси, выделяется тренд на биометрические платежи, однако для широкого использования данной технологии пока не хватает инфраструктуры и доверия населения. Недостаточно просто установить терминалы для считывания биометрических данных, необходимо популяризировать метод и донести до плательщиков его безопасность.

Подписные модели

Еще одним трендом являются подписки, он активно набирает обороты в России.

По содержанию выделяют три категории: финансовые сервисы, контентные услуги и программы лояльности, включая подписки от магазинов с эксклюзивными преимуществами. Также подписки делятся на моно- и мультисервисные, в зависимости от количества участников предложения.

Мультисервисные подписки — платформы, которые объединяют услуги от разных поставщиков (например, стриминговые сервисы, доставка еды, фитнес-программы) в рамках единого тарифного плана. Яркие примеры тому — Amazon Prime, Яндекс Плюс, Тинькофф Pro. По данным отчета McKinsey, к 2030 году треть продаж в мировой экономике будет происходить в экосистемах. Для отдельного бизнеса мультисервисные подписки могут стать эффективным инструментом привлечения новых клиентов.

Большинство мультисервисных подписок на российском рынке зародилось в банковском секторе. Опросы показали, что для клиентов ключевым фактором приобретения подписки является финансовая выгода: кэшбэк, проценты от трат или другие денежные бонусы. В ответ на спрос другие игроки тоже начали развивать транзакционные продукты в рамках своих подписных моделей: сберегательные счета, вклады и платежные сервисы.

МТБанк продолжает развивать цифровые финансовые инструменты для бизнеса. Вскоре предприниматели, вне зависимости от того, являются ли они клиентами банка, смогут воспользоваться быстрым онлайн-кредитованием. Новый продукт «Бизнес-экспресс. Онлайн» позволит оперативно решать финансовые вопросы и поддерживать рост компании.

О перспективах развития инструментов финансирования бизнеса рассказал на конференции «Платежные решения для бизнеса» Иван Масло, начальник управления цифрового развития корпоративного бизнеса МТБанка.

«Продукт „Бизнес-экспресс. Онлайн“ был запущен в ноябре 2024 года и уже доказал свою востребованность среди предпринимателей. Он позволяет получить до 50 тыс. рублей всего за несколько минут в приложении MTBusiness. Сейчас им могут воспользоваться только клиенты МТБанка, но в ближайшее время мы расширяем границы — оформить кредит смогут и клиенты других банков, пройдя идентификацию в межбанковской системе», — отметил Иван Масло.

Быстрое кредитование — это инструмент, который помогает бизнесу не замедлять темпы работы из-за временных финансовых разрывов. Например, срочная покупка оборудования, пополнение товарных запасов или покрытие операционных расходов — всё это можно решить с помощью доступных и удобных инструментов.

Финансовые решения для роста бизнеса

Кроме «Бизнес-экспресс. Онлайн», МТБанк предлагает предпринимателям Онлайн-овердрафт. Решение о выдаче принимается менее чем за минуту, а средства — до 300 тыс. рублей — моментально зачисляются на расчетный счёт клиента после подписания договора. Этот инструмент идеально подходит для оперативного покрытия кассовых разрывов.

Для бизнеса, который стремится к активному развитию, доступен продукт «Зараз» — рассрочка для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Он помогает компаниям устранять дефицит оборотных средств, а также предоставлять своим клиентам гибкие условия оплаты. Продавец, подключаясь к программе, предлагает рассрочку от 30 дней, гарантированно получая оплату за товары и услуги. При этом расходы по программе берёт на себя продавец, а покупатели приобретают товары и услуги без переплат.

Как банки создают удобные решения для бизнеса

«Сегодня бизнесу не нужно искать сложные финансовые решения — банки уже всё придумали. Мы в МТБанке постоянно анализируем рынок, изучаем лучшие практики, общаемся с предпринимателями через контакт-центр, проводим глубинные интервью и исследования. Всё это помогает нам создавать действительно удобные и востребованные продукты», — подчеркнул Иван Масло.

По его словам, одна из задач банка — сделать финансовые инструменты максимально заметными и доступными. «Некоторые клиенты просто не знают о наших продуктах. Это значит, что мы должны работать лучше — упрощать клиентский путь, повышать осведомлённость и предлагать персонализированные решения. Бизнесу не стоит бояться заимствований — важно лишь выбрать инструмент, который поможет расти и развиваться», — резюмировал Иван Масло.

Спикеры конференции также уделили большое внимание вопросам безопасности, защиты персональных данных и сервисам бесперебойного приема платежей.

Инга Коваленко, заместитель начальника управления контроля и аудита Национального центра защиты персональных данных Республики Беларусь, подробно рассказала о том, как правильно организовать прием онлайн-платежей и избежать нарушений Закона Республики Беларусь от 7 мая 2021 г. No 99-З «О защите персональных данных».

Станислав Потёмкин, руководитель направления MS&A Belarus & Moldova, Visa и Антон Косторниченко, директор направления VAS Acceptance, CISSEE, Visa объяснили, как белорусским компаниям минимизировать сбои в приеме безналичных платежей.

Транзакционные сбои могут возникнуть у каждого из звеньев цепи — эквайера, эмитента, процессингового центра, платежной системы, терминала и т. д. Однако потери в любом случае будет нести продавец. Решить такие проблемы бизнесу поможет Cybersource — набор инструментов для повышения надежности платежных операций и улучшения клиентского опыта.

Cybersource имеет:

• прямое подключение к VisaNet, Mastercard Connect и другим платежным системам, что обеспечивает работоспособность на уровне 99,997%;
• поддержку Apple Pay, Google Pay, Click to Pay и других современных методов оплаты;
• интеграцию с популярными платформами электронной коммерции, такими как Shopify, Magento и WooCommerce;
• мобильный SDK, который позволяет продавцам просто и безопасно принимать оплаты в собственных мобильных приложениях iOS и Android, выдавать электронные чеки, создавать платежные ссылки и отправлять их клиентам по электронной почте или смс, настраивать подписки и назначать план списания средств;
• возможность мониторинга платежей в режиме реального времени и оперативного решения возникающих проблем.

Кроме того, Cybersource включает инструмент Token Management System, который скоро станет очень актуальным в нашей стране. С 12 апреля 2025 года в Беларуси вводится обязательное использование сетевой токенизации. Это означает, что операции, которые сейчас выполняются из card-on файла продавца или его платежного провайдера, должны будут инициироваться только по сетевому токену. За транзакции из локального хранилища будут предусмотрена комиссия в размере 0,2% от стоимости операции.

Также Token Management System позволяет снизить уровень мошенничества до 50%, увеличить количество успешных транзакций и сохранить платежные данные покупателей в случае смены провайдера или изменений на стороне клиента.

Еще один полезный инструмент для бизнеса из набора Cybersource — Decision Manager. Система анализирует платежные операции с учетом множества факторов, включая тип устройства и IP-адрес. Decision Manager обучен на 140 млрд транзакций, что позволяет с высокой точностью оценивать риски.

Конференция «PayConf: Платежные решения для бизнеса» осветила возможности новых сервисов, технологий и передовых платежных методов, которые помогут белорусскому бизнесу получать больше прибыли, автоматизировать прием платежей и предлагать покупателям современные способы оплаты. Новые инструменты позволят компаниям избежать финансовых потерь из-за технических сбоев, сделать платежи более удобными и повысить лояльность клиентов.

Организатор: Digital Line

Соорганизаторы: НКФО «ЕРИП», Ассоциация «Кассовые аппараты, компьютерные системы и торгово-технологическое оборудование»

Генеральный партнер: Paritetbank

Партнеры: МТБанк, СМАРТ ПЭЙ КОМПАНИ, Сервис Хуткi Грош